Финансовый советник или советник по инвестициям?

Мы, инвесторы по всему миру, предоставили корпоративной Америке средства, необходимые для финансирования ее роста за последние двести лет, в обмен на право делиться этим ростом и прибылью, которые ранее принадлежали только владельцам. Отношения между инвестором и советом директоров наладились настолько хорошо, что вся отрасль развивалась для удовлетворения растущего числа инвесторов, которые нуждаются в информации и консультациях, чтобы помочь инвесторам принимать обоснованные инвестиционные решения. Индустрия финансовых услуг, которая изначально была доступна только очень богатым, за десятилетия выросла и предоставляет информацию об инвестициях примерно 40% американских семей.

Большинство финансовых консультантов связаны с крупными инвестиционными фирмами, которые передают коллективные знания, информацию и опыт фирмы своим консультантам с целью передачи их индивидуальным и институциональным инвесторам. Теоретически это давало инвесторам, связанным с крупными компаниями, потенциал получения прибыли, которая не могла быть достигнута в одиночку или в сочетании с более мелким или независимым консультантом.

Таким образом, финансовый консультант, который консультировал вас и меня, фактически взял «экспертные знания» компании, адаптировав их к нашим санитарным условиям и посоветовав нам, куда нам следует инвестировать наши сбережения для достижения наших финансовых целей. Нам сказали, что с 1900 года, если вы инвестируете в хорошо диверсифицированный портфель, у вас никогда не будет меньше, чем в начале любого десятилетнего периода.

Так что же произошло за последнее десятилетие? Большинство из нас потеряли значительную часть наших сбережений в рамках программы «Технологический пузырь 2001 года» только для того, чтобы потерять большую часть наших сбережений в рамках программы «Субпрайм-пузырь». 100 000 долларов, которые у нас были в январе 2001 года, сократились до 60 000 долларов в октябре 2003 года, а затем выросли до 80 000 долларов в июле 2007 года и сейчас стоят 40 000 долларов. Мы на восемь лет ближе к пенсии, и нам интересно, как мы выживем, если мы когда-нибудь выйдем на пенсию.

Мы просто планируем работать всю оставшуюся жизнь? Работаем ли мы до тех пор, пока не сможем присоединиться к программе Medicaid, и социальное обеспечение не станет истощением для экономики США? Возьмем ли мы то, что осталось, и разработаем стратегию и образ жизни, которые позволят нам жить комфортной жизнью, не обременяя наших детей и нашу страну?

Лично я считаю, что последний вариант — лучший вариант, но он потребует корректировки нашего отношения и образа жизни. Одна из корректировок должна касаться того, как мы смотрим на инвестиционные рынки и наших финансовых консультантов. Независимо от того, следует ли вам сменить финансового советника или нет, пришло время оценить эффективность вашего текущего советника и решить, пора ли вносить изменения. Я говорю о финансовом консультанте, а не о консультанте по инвестициям, менее 5% населения мира должны обращаться к услугам консультанта по инвестициям. Инвестиционные рынки — это не то место, куда большинство из нас может обратиться за деньгами; для нас это место, где мы можем сохранить оставшийся капитал и развивать этот капитал с разумной доходностью.

Первый шаг в выборе нового финансового консультанта — это решить, чего вы хотите от советника после того, как вы измените свое мышление. Вот некоторые из моих предложений:

o Помогите мне сохранить оставшийся у меня капитал и развить его с умеренной доходностью.

o Помогите мне жить своей жизнью и разработать инвестиционную стратегию, основанную на моих потребностях и целях.

o Помогите мне защитить мою семью от потери трудоспособности или смерти.

o Помогите мне и моей семье достичь наших финансовых целей до выхода на пенсию.

o Помогите мне накопить достаточно, чтобы спокойно выйти на пенсию.

o Помогите мне оценить мою потребность в страховке на случай длительного ухода.

o Помогите мне определить и спланировать недвижимость.

Как только вы узнаете, чего хотите от своего консультанта, вам необходимо найти квалифицированного поставщика. Как и во всех других профессиях, первое, что нужно искать, — это образование. Ваши потенциальные консультанты будут иметь лицензию на ценные бумаги серии 66 или серии 7, а также лицензию на страхование и лицензию на переменные продукты. Серия 66 позволяет им продавать паевые инвестиционные фонды, а Серия 7 позволяет им продавать акции, облигации, опционы и паевые инвестиционные фонды. Серия 7 является более углубленным курсом, чем Серия 66, поэтому я бы исключил всех, кто не имеет лицензии на ценные бумаги серии 7.

Семьдесят процентов тех, кто выступает в качестве финансовых консультантов, бросают учебу сверх своей лицензии и необходимого ежегодного непрерывного образования. Это оставшиеся 30% консультантов, которых вы ищете. Это люди, за фамилиями которых стоят инициалы, представляющие профессиональные термины. Вверху этой отметки иерархия помечена CFP (Chartered Financial Advisor). CFP сопоставим со степенью магистра финансового планирования; длится три года обучения и минимум три года практического опыта. Чтобы найти CFP в вашем сообществе, перейдите на cfp.net/search. Другие лейблы, такие как ChFC (Chartered Financial Consultant) и CLU (Chartered Life Underwriter), сосредотачиваются на определенных сегментах финансового консультирования. Эти степени сопоставимы с сертификатами Совета в области медицины, и я лично не буду отдавать свои финансы в руки тех, кто не относится к своей профессии достаточно серьезно, чтобы получить все доступное образование. Этот поиск может дать вам список от трех до трехсот в зависимости от размера вашего сообщества. Я предлагаю вам проверить BestofUS.com, чтобы получить список из десяти ведущих профессий в Соединенных Штатах. Это должно помочь ограничить список доступным количеством квалифицированных консультантов.

Затем перейдите на веб-сайт NASD (Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам) и просмотрите их короткий список квалифицированных консультантов. (finra.org/Investors/ToolsCalculators/BrokerCheck/index.htm) Здесь вы можете проверить историю работы ваших потенциальных консультантов, историю лицензий, а также узнать, были ли в отношении них приняты какие-либо юридические или дисциплинарные меры. За последние десять лет мы пережили довольно тяжелые финансовые времена, и на многих хороших консультантов были поданы судебные иски, поэтому используйте эту информацию, чтобы задать потенциальным консультантам несколько сложных вопросов. «Можете ли вы сказать мне, в чем суть этих проблем?» Теперь погуглите свой список и посмотрите, что вы найдете; вы будете поражены тем, что узнаете.

На этом этапе вам нужно сесть с теми, которые остались в вашем списке. Вот список вопросов, которые вам следует задать.

o Каков ваш подход к финансовому планированию? Если они не следуют приведенным выше пунктам «Помогите мне», они не являются финансовыми консультантами. Если они начнут говорить об управляемых счетах, отраслевых инвестициях, динамике, технической поддержке или опционных стратегиях, поговорите с консультантом по инвестициям.

o Сколько стоит ваша бизнес-книга на 1 марта 2008 г. и сколько она стоит сегодня? Могу я посмотреть вспомогательные отчеты? Если они просят проверить их финансы, будет справедливо, если вы попросите проверить их финансы, и если они упадут более чем на 25%, вы не в том месте.

o Как вам платят? Здесь есть только три возможных ответа; комиссии, базовая плата за актив или сборы. Большинство будет сочетанием трех возможностей; тот, на который вы хотите обратить внимание, — это комиссии. Комиссии могут создать конфликт интересов. Вознаграждение, основанное на активах, означает, что по мере роста ваших активов их заработная плата растет, а по мере уменьшения ваших активов — их заработная плата. Мне понравилось, что это ведет к общей цели. Гонорары будут покрывать особую работу, такую ​​как финансовый план или исследовательский проект, в зависимости от конкретной ситуации, и это справедливо.

o Как часто мы будем встречаться, чтобы обсудить мою ситуацию? Это должно быть не реже двух раз в год.

o Расскажите мне о себе. Как долго вы в индустрии? Есть ли у вас какие-нибудь профессиональные отметины? Были ли приняты к вам какие-либо судебные или дисциплинарные меры? Какое у вас образование и работа? Вы написали какие-нибудь книги или статьи, которые я могу прочитать? Вы знаете все ответы, просто сядьте и рассудите.

Если вы будете следовать этому процессу, вы найдете для себя лучшего финансового консультанта. Вы можете в конечном итоге выбрать человека, которого использовали раньше, но теперь вы знаете, что он обладает квалификацией, чтобы предоставить вам необходимые услуги от вашего нового финансового консультанта.

Выбор лучшего финансового консультанта может быть так же важен, как и выбор лучшего врача, поэтому сделайте свою домашнюю работу, а затем возьмите на себя ответственность за свое решение. Подобно управлению своим здоровьем, вы должны играть активную роль в управлении своими финансами; быть вовлеченным и все понимать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *